拥抱互联网巨头的江苏银行 信用卡累计发卡近930万张 贷款余额开始回落

  近日，开甲财经注意到，支付宝APP-我的页面新增了“蚂蚁宝藏信用卡”入口，点击这里可以进入蚂蚁宝藏信用卡显示，广发银行、蚂蚁宝藏、NBA认证，申请蚂蚁宝藏广发银行联名信用卡，共有六大权益，分别为：腾讯体育会员季卡/20寸定制旅行箱（二选一）、传奇球场数字收藏品、NBA官方认证球迷、首年免年费、还款免手续费、1元积1积分。

  另外，从支付宝APP首页进入“信用卡还款”小程序，点击“免费办卡-继续查看额度”按钮，进入广发银行申请信用卡页面。

  据上游新闻2023年10月24日消息，一年一度的“双11”今日开启预售，江苏银行与广发银行在支付宝推出的联名信用卡“蚂蚁宝藏信用卡”也正式亮相。这是银行机构首次尝试在支付宝APP发行联名信用卡，“电商权益”是蚂蚁宝藏信用卡的最大特色。用户开卡成功后，“双11”期间，可获得两张50元的无门槛淘宝购物红包。

  在“双11”后，用户每月可以领取一张消费满800元减50元的红包，一共可以领7张。这也代表着从“双11”到明年“618”，每月在淘宝天猫购物可享红包优惠。与此同时，用户在淘宝天猫下单后，在支付宝付款时选择蚂蚁宝藏信用卡分期付款，还可享受3期免息权益。

  很显然，这次支付宝重启宝藏信用卡，给了更多流量和入口，却并未与江苏银行继续合作。

  开甲财经注意到，2021年11月20日，时任江苏银行消费金融与信用卡中心副总经理（主持工作）的刘静，在“2021年度中国银行业高水平质量的发展论坛云端峰会”上发表主题演讲时表示：

  相对于大型的商业银行，区域商业银行在信用卡经营中缺乏经验打法、数据积累和科技资源优势，为实现弯道超车，区域银行可以抓住互联网发展的大潮，与优质头部互联网公司合作联营，探索信用卡高水平发展之路。

  通过与互联网公司的深度合作，特别是在联名卡上的一些实践，能够借助互联网公司在社交、支付、生活等非金融数据的场景和流量优势，以及娴熟的互联网那个线上运营的经验，联合开展场景活动营销、大数据运营，线上客户全生命周期管理等等，快速提升客户经营水平。

  事实上，早在2019年4月，江苏银行就与美团合作对外发行江苏银行美团联名卡。除了美团联名卡，江苏银行先后与腾讯、蚂蚁、京东、苏宁易购、途牛旅游合作联名信用卡。

  注：江苏银行2023财报未披露累计发卡量数据，但2024年半年报披露，报告期末，信用卡累计发卡930.60万张，较上年末增长 9.36%。据此计算，截至2023年末，江苏银行信用卡累计发卡850.95万张。

  开甲财经梳理江苏银行财报数据发现，2019-2023年，江苏银行累计发卡量分别为308万张、412.66 万张、510万张、653.36万张、850.95万张，期间增速为86%、34%、24%、28%、30%。虽然累计发卡量每年保持30%左右增长，但信用卡贷款余额却在2022年达到高峰以后出现回落。

  江苏银行年报未单独披露信用卡不良率，但个人贷款不良率自2022年以来连续上升来看，该行个信用卡贷款大概率不会“独善其身”。

  为此，江苏银行信用卡中心主动采取行动，包括显示同一客户持卡数量，停止发行部分信用卡/联名卡。

  2022年9月日，江苏银行发布了重要的公告显示，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张，如已达上限数量，将无法成功申请新卡。

  2023年9月8日，江苏银行官网发布显示，该行将于2023年9月20日起，停止受理紫金良缘联名卡、上海旅游卡普通卡、公务彩照卡、好享购物联名卡、天翼联名信用卡等27款信用卡/联名卡的办卡申请。

  事实上，江苏银行不止信用卡业务拥抱网络站点平台，其个人消费贷款，旗下苏银凯基消金均依赖网络站点平台的合作。

  根据财报数据，江苏银行个人消费贷款业务在2019年至2023年间，贷款余额分别为1627.68亿元、1988.15亿元、2544.03亿元、2877.95亿元、3144.14亿元，五年间增长近一倍。

  江苏银行消金业务的猛增离不开助贷业务支撑，其在财报中称与头部互联网机构深度合作，业务质效不断的提高，效益贡献逐渐增强。虽然江苏银行未披露合作的助贷平台，但据镭射财经报道，其主要合作了蚂蚁、京东金融、携程金融、美团金融等头部助贷平台。

  今年7月底，苏银凯基消金发行的2024年第一期金融债券说明书及信用状况评估报告披露，苏银凯基在过去三年中实现了显著的资产增长。从2021年至2023年，总资产由129.09亿元攀升至386.54亿元，贷款余额也相应地从110.05亿元增长至358.87亿元。

  但值得一提的是，截至2023年末，苏银凯基网络站点平台渠道贷款业务余额，占贷款余额的94.74%。在平台合作方面，苏银凯基已接入如蚂蚁、美团、京东、滴滴、度小满等十余家主流平台。

  苏银凯基平台合作类业务主要为分润模式，分润模式下公司依照实收利息的特殊的比例向平台支付服务费用，服务费率约为利息收入的20%-30%之间。截至2023年末，苏银凯基网络站点平台渠道贷款业务余额为339.98亿元，占贷款余额的94.74%。截至2024年4月，苏银凯基完成自营业务授信79.8万客户，累计放款56亿。

  之所以严重依赖网络站点平台，重点是江苏银行无论在江苏省内还是省外，都面临着激烈的竞争。公开资料显示，江苏银行下辖 17 家分行，其中省内13家分行，省外4家分行（北京、上海、深圳、杭州）。

  在江苏省内内，江苏银行除与全国性国有银行、股份制银行竞争外，还直接与南京银行、苏州银行、江南农商行、常熟银行、紫金农商银行、无锡银行、张家港行、苏农银行、江阴银行的竞争。在江苏省外，江苏银行将与本土银行竞争之外，还与北京银行、上海银行、宁波银行等城商行正面竞争。

  显然，江苏银行与网络站点平台的合作，跳出了地理位置的限制，开启了为期五年的加快速度进行发展之路。但随着经济下降带来的压力，消费信贷面临的逾期风险加大，网络站点平台自营业务同样面临增长压力，且慢慢的变多的银行拥抱网络站点平台，给江苏银行的未来的发展提出了新的挑战。

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